Возврат страховки по кредиту

Морозова Анастасия Сергеевна
Руководитель юридического отдела

Опубликовано
17 ноября 2021

Обновлено
23 января 2025

Время чтения:
~15 минут

Опубликовано: 17 ноября 2021

Обновлено: 23 января 2025

Дополнительная страховка при выдаче кредита должна оформляться на основании добровольного и информированного согласия заемщика. Для залоговых обязательств действует отдельное правило: предмет залога, в том числе ипотечная недвижимость, страхуется в случаях, предусмотренных законом и договором. Страхование жизни, здоровья и иных рисков не следует автоматически считать обязательным только потому, что оно предложено вместе с кредитом.

С 21 января 2024 года срок для отказа от дополнительных товаров, работ и услуг, оформленных вместе с потребительским кредитом, был увеличен до 30 календарных дней. Для кредитного страхования этот механизм особенно важен: при соблюдении условий закона заемщик может заявить об отказе в установленный срок, в том числе когда его присоединили к коллективной программе страхования.

Если страховка была оформлена вместе с кредитом без осознанного выбора или вы решили воспользоваться предусмотренным законом сроком для отказа, заявление важно подать в пределах 30 календарных дней. Если кредитор или страховщик спорит с правом на возврат, оценить документы и порядок дальнейших действий поможет юрист по кредитным вопросам — кредитор или страховщик может отказать из-за пропуска срока, особенностей конкретного полиса, наступившего страхового случая либо недостатка документов. Если отказ не соответствует закону или условиям договора, его можно обжаловать в установленном порядке.

Начните с правовой оценки документов и обстоятельств

Запишитесь на первичную консультацию: юрист изучит обстоятельства, обозначит возможные варианты действий и рассчитает стоимость работы по вашему вопросу.

+78009438186

Возврат страховой премии зависит от вида полиса, даты оформления, срока отказа и того, сохраняется ли страховой риск после закрытия кредита. В 30-дневный «период охлаждения» подлежат возврату добровольные страховки кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, которые не являются обязательными по правилам действующего законодательства. Исключение составляют некоторые виды ДМС, полиса для залогового имущества и некоторые другие программы. К необеспеченным кредитам они практически не относятся.

Отдельный механизм предусмотрен для части договоров страхования, связанных с потребительским кредитом, при полном досрочном погашении. Право на пропорциональный возврат зависит от даты и условий договора, связи страхования с кредитом и отсутствия обстоятельств, исключающих выплату. При рефинансировании нужно дополнительно проверить, прекращается ли прежний страховой договор.

При оформлении автомобильных кредитов обязательно страховать от утраты только залоговый объект – транспортное средство. Жизнь, здоровье и риски невыплаты долга – необязательно. Соответственно по таким страховкам можно потребовать возврата денег. Процедура стандартная. Кроме того, подлежат возврату деньги за неиспользованные в течение всего времени действия полиса – например, при досрочном погашении кредитов или их рефинансировании.

В ипотеке обязательность страхования предмета залога не делает обязательными все сопутствующие полисы. Страхование жизни, здоровья, титула и иных рисков оценивается отдельно по закону и условиям кредитного договора. При досрочном погашении или рефинансировании возможность возврата части премии зависит от того, прекращается ли страховой риск и подпадает ли конкретный договор под правила о возврате.

По потребительскому кредиту нельзя исходить из того, что возврат возможен по любому полису и в любой момент. Нужно определить, является ли страхование добровольным, соблюден ли срок отказа, началась ли страховая защита и есть ли основания для возврата после его окончания. Если услугу оформили без надлежащего согласия, это отдельное основание для претензии и последующего спора.

Предусмотренный законом «период охлаждения» составляет 30 дней. В течение этого срока вам обязаны вернуть уплаченные средства за необязательную страховку. Речь идет именно о полисах по рискам невыплаты кредита, а также о страховании жизни, здоровья, титула собственности. В отдельных ситуациях возможно восстановление упущенного срока.

Вам не вправе отказать в возврате денег. Исключение составляют страховки залогового имущества от утраты. Чтобы отказа от полиса, стоит обратиться с заявлением в банк. Если там откажут – напрямую к страховщику. Заявление также можно отправить почтой.

Когда 30-й день приходится на выходной, вы вправе отказаться от полиса по кредиту на следующий за ним рабочий день. Кроме того, после окончания «периода охлаждения» можно потребовать возврата денег за страховку, оформленную на досрочно погашенный или рефинансированный с прекращением действия полиса кредит.

Страховку по кредиту также можно вернуть после окончания 30 дней, если у вас были уважительные причины на пропуск срока – например, госпитализация. Но этот факт обычно приходится доказывать в суде.

Энергосберегающий, но от того не менее эффективный вариант: вы вправе отказаться от полиса сразу после того, как получили кредит. Закон не запрещает обратиться с соответствующим заявлением «не отходя от кассы».

Не проще ли отказаться до оформления? С одной стороны – да. Но с другой, многие банки все еще прикрывают навязываемой страховкой желание дополнительно заработать и минимизировать риски. Потому отдельные сотрудники банков могут неправомерно отказать в оформлении кредита без полиса. Кроме того, заемщики часто боятся, что им откажут в кредите или предъявят более жесткие требования. Именно поэтому страховки так часто оформляют на всякий случай, а потом расторгают договор и возвращают деньги.

Последние изменения в законе позволяют заемщикам вернуть уплаченные средства за страховки при досрочном погашении кредита по договорам, оформленным после 01.09.2020. Объем подлежащих выплате средств напрямую зависит от срока пользования полисом. Чем меньше времени осталось до окончания его действия, тем меньше денег вы сможете получить – расчет происходит пропорционально прошедшему периоду.

Учтите: вы не сможете вернуть уплаченные средства, если за период действия договора произошел страховой случай.

Когда вы пользовались кредитом в течение всего времени действия договора и гасили его четко по графику, шансов на возврат уплаченных средств по страховке практически нет. Только если вы обратитесь в суд до окончания срока исковой давности и сможете подтвердить, что полис был оформлен без свободного волеизъявления представителями банка.

Возврат страховой премии зависит от вида полиса, даты оформления, срока отказа и того, сохраняется ли страховой риск после закрытия кредита. В случае рефинансирования задолженности кредита в другом или в том же самом банке подлежит возврату страховка, которая была оформлена по расторгнутому договору. То есть если полис перестает действовать, то вы можете заявлять требование о выплату, как и в случае с досрочным погашением кредитов. Когда же страховщик аккредитован новым банком, договор могут просто переоформить – в каждой ситуации необходимо разбираться индивидуально.

Иногда банки идут навстречу и возвращают деньги за отказ от коллективных страховок. Но обычно приходится добиваться справедливости в суде. Дело в том, что под «коллективной страховкой» понимается договор, заключенный напрямую с банком последствием присоединения заемщика к уже действующему договору при оформлении кредита. Именно поэтому банки в возврате денег часто отказывают.

На самом деле это реально – Верховный суд вынес соответствующее определение и ваши шансы вернуть уплаченные средства после выхода с соответствующим иском близки к 100%.

Если вы оформили кредит и купили полис не раньше, чем в течение последних 30-ти дней, обратитесь в банк или в страховую компанию со следующим комплектом документов:

паспорт;
заявление;
оригинал страхового полиса;
кредитный договор;
квитанция об оплате страховой премии.

Кроме того, будет нужно указать реквизиты счета, на который вернут деньги. Если процедура касается досрочно закрытого кредита, по будет нужно также приложить справку об отсутствии задолженности перед банком.

Вам могут отказать в возврате страховки как по формальным и надуманным, так и по объективным причинам. В последнем случае придется смириться, в первом – добиваться справедливости.

Почему отказывают в возврате денег:

прошло 30 дней со дня оплаты полиса;
вы не восстановили в суде пропущенный по уважительной причине срок;
страховку нельзя вернуть по закону – как правило, речь о страховании утраты залогового имущества;
заявление оформлено неправильно или не хватает документов;
банки и страховщики нарушают ваши права.

Если по закону вы вправе отказаться от страховки и вернуть уплаченные средства, но вам отказывают – направляйте претензии, жалобы и отстаивайте свои интересы в суде. Вы имеете на это право.

Разбираем юридические риски и варианты защиты применительно к вашей ситуации

Запросить первичную консультацию

+78009438186

Вопреки запретам, полис часто навязывают при оформлении кредита. Страховка больше нужна банкам, чем заемщикам. Именно поэтому принимать заявления об отказах они часто не спешат. Если эта ваша ситуация – защищайте свои права.

Если 30 дней со дня оформления кредита еще не прошло – направьте жалобу финансовому уполномоченному (омбудсмену). Если конфликт не будет урегулирован – обратитесь в суд.
Возврат страховой премии зависит от вида полиса, даты оформления, срока отказа и того, сохраняется ли страховой риск после закрытия кредита. Если 30 дней прошло – вы можете попробовать восстановить упущенный срок, обратиться с жалобой к уполномоченному, направить претензию в банк, а также перенести спор в суд для возврата страховки, оформленной без свободного выбора и даже попробовать взыскать убытки, руководствуясь п.2 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей».

В реальной практике суды часто отказывают в возврате средств по навязанным страховкам после окончания 30-дневного срока, если у заявителя нет веских доказательств. Именно поэтому стоит начать собирать их еще при оформлении кредита, а также прибегнуть к помощи квалифицированных юристов.

ООО "77УРИСТ.РУ" помогает вернуть платежи по страховкам даже после окончания «периода охлаждения». Мы работаем в Казани и в других регионах России. Предоставляем услуги в рамках споров по страхованию потребительских, ипотечных и автомобильных кредитов. Свяжитесь с нами, если вам отказывают в возврате денег – мы проанализируем ситуацию, оценим перспективы и найдем выход из сложившейся ситуации.

Договор будет расторгнут, вы получите обратно деньги, выплаченные в качестве страховой премии. Если речь идет о возврате средств в 30-дневный срок – вам будет перечислена полная сумма. При досрочном погашении кредита или при его рефинансировании вы получите сумму, пропорциональную стоимости оплаты неиспользованных дней действия полиса.

С учетом положений ст.11 ФЗ «О потребительском кредите» банк вправе поднимать ставку при отказе заемщика от полиса. В среднем ставка может возрасти на 2-3% и более. Именно поэтому о страховках нужно подумать заранее и оценить выгоду отказа от них: в отдельных случаях из-за возврата денег вы можете заплатить еще больше ввиду повышенного процента.

Нужно смотреть договорные условия, но скорее всего, вас просто пытаются ввести в заблуждение. При отказе от страховок банк может пересчитать ставку по кредиту. Иногда – удержать комиссию за присоединение к коллективному договору. Но изменить стоимость товара или услуги – не может. Если речь идет о скидке, которая действует только в случае страхования жизни, здоровья, гражданской ответственности и других, не касающихся утраты залогового имущества объектов, то действия дилера наверняка незаконны.

Все банки обязаны соблюдать закон и не имеют права навязывать страховые полисы при оформлении кредитов. При этом каждый из них проводит индивидуальную политику в отношении возврата премий. Рассмотрим самые распространенные действия некоторых банков на основании отзывов клиентов.

Обычно лояльно относится к возврату страховой премии. Заявления часто принимают в отделениях, средства обычно перечисляют в течение 7 дней.

Чаще принимают заявления о возврате страховых премий в офисах банков. Срок всегда индивидуален, в среднем составляет 30 дней.

Нередко принимает заявление и переводит уплаченные страховые премии по кредитам в течение 15 дней, иногда быстрее или дольше, наблюдается сильный разброс.

Банк стоит на том, что никогда не навязывает страховок по кредиту и без волокиты возвращает их по первому заявлению клиента. Большинство отзывов это подтверждает. Средний срок – 5 дней.

Принимает заявления, но иногда отправляет заемщиков в страховые компании. Средний срок получения выплаты – 10 дней.

Нередко заявление отказываются принимать в отделениях банка. Тогда приходится обращаться к страховщику. Средний срок возврата денег – 30 дней.

Отказаться от страховок чаще всего можно в отделениях банка. Обычно деньги возвращают в течение 10 дней.

Вы вправе отказаться от выплаты страховой премии как в пределах 30 календарных дней со дня оформления договора, так и после истечения «периода охлаждения». При этом есть нюансы. При возникновении споров со страховщиками нужно обращаться к финансовому уполномоченному (омбудсмену). Если он не поможет – в суд. Процедура оспаривания не столько сложная, сколько требующая соблюдения массы формальностей. Рекомендуем обратиться к нам за профессиональной юридической поддержкой – мы поможем сэкономить время и быстро получить деньги.

Юристы разберут документы и предложат правовой алгоритм по вашей ситуации

Если остались вопросы, получите предварительную консультацию и уточните возможные шаги.

+78009438186

Навигация по статье