04 сентября 2020
11 июля 2025
~15 минут
Банкротство гражданина — предусмотренный законом механизм урегулирования непосильной задолженности с возможным освобождением от части обязательств после завершения процедуры. С 2015 года правила неоднократно менялись, а наряду с судебным порядком действует внесудебное банкротство через МФЦ, для которого не требуется финансовый управляющий.
Поговорим о том, что такое банкротство, кому оно подходит и в чем различия между судебной и внесудебной процедурами. Расскажем, почему вам наверняка понадобится юрист по банкротству физических лиц. Пошаговая инструкция по списанию долгов, а также рекомендации экспертов и финансовых управляющих ждут вас далее.
Когда гражданин вправе обратиться за банкротством
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Вы можете подать на банкротство при любой сумме долга, не дожидаясь просрочки. Набор из «сумма задолженности от 500 000 руб + просрочка от 3 месяцев» – это миф. Вы вправе заявить о финансовой несостоятельности при любом размере долга, не дожидаясь просрочки по первому платежу. Практический нюанс:
- Обратиться с заявлением по собственной инициативе можно и при задолженности менее 500 тыс. руб., если имеются установленные законом признаки объективной неплатежеспособности.
- Обязанность подать заявление может возникнуть при совокупной задолженности не менее 500 тыс. руб., когда удовлетворение требований одних кредиторов делает невозможными расчеты с другими; учитывается и установленный законом срок обращения.
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Основные признаки банкротства связаны с невозможностью выплачивать долги. Причин может быть множество, они имеют косвенное отношение к делу. Если вы не скрываете доходы, не проводили сомнительных сделок и не пытались ввести в заблуждение кредиторов, то признаков мошенничества и преднамеренного банкротства выявлено не будет. Соответственно суд примет заявление и признает вас банкротом.
Главные условия банкротства со списанием долгов:
- вы не справляетесь с ежемесячными платежами по кредитам;
- вашего «белого» дохода не хватит, чтобы выплатить задолженность в течение 36 месяцев после введения процедуры реструктуризации.
Длительная просрочка, большая сумма долга и другие подобные факторы лишь указывают на финансовую несостоятельность физического лица, но не являются главными условиями для банкротства. Не обязательно ждать, пока просрочка по платежам превысит 90 дней или «добивать сумму до 500 000 руб. Вы вправе обратиться в суд как только поймете, что больше не справляетесь с платежами по кредитам.
При какой задолженности банкротство действительно целесообразно
Для судебного банкротства закон не устанавливает универсального минимального долга, при котором гражданин вправе обратиться с собственным заявлением. На практике ключевой вопрос — экономическая целесообразность процедуры с учетом размера обязательств, имущества, доходов и расходов на сопровождение.
Стоимость судебного банкротства зависит от обязательных расходов, количества публикаций, сложности дела и стоимости юридического сопровождения, поэтому фиксированную «выгодную» сумму долга определять некорректно. Внесудебная процедура через МФЦ в 2026 году доступна при общей задолженности от 25 тыс. до 1 млн руб., но только при наличии одного из специальных оснований, установленных законом.
- Одно из возможных оснований — окончание исполнительного производства из-за отсутствия имущества, на которое можно обратить взыскание, при соблюдении остальных требований закона.
- Для соответствующего основания проверяется отсутствие иных исполнительных производств, в рамках которых реально возможно взыскание; для отдельных категорий граждан действуют специальные правила.
- Во время внесудебной процедуры изменение имущественного положения и действия кредиторов могут повлиять на ее продолжение, поэтому важно своевременно сообщать сведения, которые требует закон.
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Одновременно кредиторы вправе заявить возражения и перевести процедуру в суд. Тогда должник должен будет пройти все этапы по закону, в деле также будет участвовать финансовый управляющий. Банкротство граждан через МФЦ подходит немногим и выглядит недоработанным, поэтому процедурой с момента принятия соответствующего закона воспользовались единицы. Что же касается «классического» процесса, то с его помощью в период с 2015 года по 2021 год избавились от долгов более 100 000 россиян.
Банкротство ИП и самозанятых: важные особенности
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Самозанятые банкротятся так же, как и трудоустроенные или безработные граждане. Никаких исключений не установлено. После того, как суд признает вас банкротом и завершит процедуру реализации имущества вы сможете продолжить работу или впервые зарегистрироваться в качестве самозанятого и платить соответствующие налоги.
Что же касается индивидуальных предпринимателей, то для них процесс банкротства проходит с некоторыми особенностями, пусть и несущественными. Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации ИП, к комплекту документов добавляется выписка из ЕГРИП. При этом можно списать не только задолженности, возникшие в результате предпринимательской деятельности, но и другие долги физического лица (например, штрафы из ГИБДД и потребительские кредиты).
Что дает банкротство и какие ограничения возникают
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Многие ошибочно полагают, что главные минусы банкротства – это запрет на выезд за границу, реализация всего имущества должника, невозможность получить высокую должность или зарегистрировать ИП, стать директором юридического лица. На самом деле это не так.
Реальные последствия банкротства физических лиц:
- Ограничение выезда не является автоматическим последствием банкротства гражданина: оно возможно только при наличии отдельного правового основания и соответствующего решения в конкретной ситуации.
- Во время реализации имущества вы будете обязаны передать карты и счета финансовому управляющему, из зарплаты и пенсии вы будете получать прожиточный минимум (при требуетсясти можно будет ходатайствовать об увеличении этой суммы).
- На период банкротства запрещено совершать любые сделки с имуществом, также могут быть оспорены все «сомнительные» сделки, которые проводились ранее.
- В течение трех лет после завершения реализации имущества гражданин по общему правилу не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении организацией.
- Для управления кредитными, страховыми, микрофинансовыми организациями, НПФ и рядом иных финансовых организаций установлены более длительные специальные ограничения; их срок зависит от вида организации.
В течение пяти лет после завершения процедуры при заключении кредитных договоров и договоров займа необходимо сообщать о факте банкротства; также действуют ограничения на повторное инициирование собственного банкротства. Помимо общих последствий, для ИП и руководителей отдельных финансовых организаций законом предусмотрены специальные правила.
Преимущества процедуры банкротства:
- Списание долгов, штрафов и пеней, причем не только перед банками, но и перед МФО, физическими лицами, коммунальщиками, ГИБДД и так далее.
- Остановка начисления процентов: после того, как суд примет заявление вынесет постановление о признании вас банкротом, сумма задолженности будет зафиксирована.
- Прекращение постоянных атак со стороны банков и коллекторов.
- Остановка исполнительных производств судебными приставами.
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Практический нюанс: признание банкротом перед банком происходит после вынесения судом соответствующего постановления. После этого вас перестают терроризировать кредиторы и коллекторы. Вместе с тем долги будут списаны после завершения процедуры реализации имущества.
Как проходит судебное банкротство гражданина
Необходимо обратиться в МФЦ (подходит далеко не всем) или в арбитражный суд. Мы не будем рассматривать внесудебное банкротство, так как на практике он подходит единицам и слишком часто кредиторы переводят дело в суд – до того момента, как нормативная база по процедуре будет доработана, инициировать ее обычно не имеет смысла.
Как проходит процедура банкротства через суд:
- Подготовка документов: требуется сделать запрос в банки и МФО, уточнить сумму задолженностей, запросить копии кредитных договоров (если их нет).
- Подготовка и подача заявления о банкротстве в арбитражный суд: важно сопроводить его полным комплектом документов, чтобы судья не оставил дело без движения (недостатки можно будет исправить и подать заявление повторно, но это увеличит срок процедуры примерно на месяц).
- Суд проверяет обоснованность заявления и при наличии оснований вводит применимую процедуру. Кандидатура финансового управляющего утверждается арбитражным судом в порядке, установленном Законом о банкротстве, с участием указанной заявителем СРО.
- Работа финансового управляющего: после того, как кандидатура специалиста будет утверждена, ему требуется передать счета и карты. Он изучит материалы дела, примет требования кредиторов и начнет работать над подготовкой отчета.
- Реструктуризация долгов применяется, когда есть правовые и экономические предпосылки для исполнения плана. Возможный срок плана и порядок начисления процентов определяются действующей редакцией закона, а его условия оцениваются судом и кредиторами.
- Реализация имущества: если доход не дает возможность погасить долги путем реструктуризации, то все подлежащее реализации по закону имущество будет продано в рамках торгов, вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Очень важно, чтобы должник или его юристы ходатайствовали о введении процедуры реализации имущества, минуя реструктуризацию. Это даст возможность сэкономить время и деньги. Реализация может проводиться даже в ситуациях, когда у должника де-факто нет имущества, которое можно продать в рамках торгов. В этом случае она проходит чисто формально. После этого финансовый управляющий готовит отчет и суд списывает ваши долги.
Какие обязательства не прекращаются после банкротства
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Процедура банкротства физического лица дает возможность списать долги по кредитам, займам, кредитным картам, налоговым платежам и взносам. Также списываются некоторые административные штрафы и задолженности, образовавшиеся из-за неисполнения гражданином обязательств по оказанию услуг.
Некоторые задолженности списать нельзя. В их числе:
- долги по алиментам;
- штрафы за некоторые правонарушения и уголовные преступления;
- долги, возникшие после подачи в суд заявления о банкротстве;
- выплаты, направленные на возмещение морального и физического вреда гражданам;
- некоторые платежи, которые прямо затрагивают личность кредиторов;
- выплаты пособий и зарплаты (актуально для ИП и физлиц, заключивших договоры ГПХ).
На практике большинство граждан имеют задолженности перед физлицами и финансовыми организациями, а также штрафы ГИБДД. Соответственно они могут полностью списать долги после завершения процедуры реализации имущества.
Какое имущество могут реализовать и что происходит с залогом
В конкурсную массу включается имущество гражданина, на которое по закону допускается обращение взыскания. Это могут быть недвижимость, транспорт, ценные бумаги и иные активы; вопрос о конкретном объекте решается с учетом исполнительского иммунитета, залога, совместной собственности и других обстоятельств.
Не подлежат продаже:
- единственное жилье (за исключением ситуаций, когда оно находится в залоге);
- земельный участок, на котором находится единственно пригодное для проживания помещение;
- личные вещи и предметы домашнего обихода;
- продукты, семена, скот;
- денежные средства в размере прожиточного минимума каждый месяц;
- требуетсяе должнику-инвалиду имущество (например, транспортные средства);
- призы и награды.
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Что же касается ипотечных квартир и залогового имущества, то при введении процедуры реализации они будут проданы в рамках торгов. Юристы могут отсрочить продажу квартиры на срок до полугода или пойти другим путем: добиться реструктуризации и остановить начисление процентов. Вместе с тем не получится платить ипотеку как раньше, а все остальные долги – списать. Закон не дает гражданам права быть банкротом «наполовину».
Как банкротство влияет на супруга и совместное имущество
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. На практике супругов и родственников должников банкротство затрагивает только в том случае, если они являлись поручителями по кредитам и займам. На детях процесс никак не отражается. Одновременно важно понимать, что совместно нажитое имущество может быть реализовано в рамках торгов, но супруг должника может выкупить вторую долю и оставить ту же машину или предмет роскоши себе.
Перед обращением следует сопоставить размер долга, доходы, состав имущества и риски оспаривания сделок — от этого зависит сценарий процедуры. Процедура реализации совместно нажитого имущества и оспаривания сделок между родственниками в рамках проведения процедуры банкротства имеет массу нюансов. Рекомендуем обратиться за профессиональной помощью и как минимум получить консультацию юриста – не исключено, что в вашем случае процесс противопоказан.
Сроки и расходы на процедуру банкротства
Расходы на судебное банкротство складываются из вознаграждения финансового управляющего, публикаций, почтовых и иных процессуальных затрат, а при привлечении юриста — также из стоимости сопровождения. Итоговая сумма зависит от обстоятельств дела, поэтому корректнее рассчитывать бюджет индивидуально до подачи заявления.
Срок судебного банкротства заранее не гарантирован: он зависит от выбранной процедуры, количества кредиторов, имущества, оспариваемых сделок и судебных споров. Внесудебное банкротство через МФЦ при отсутствии оснований для прекращения длится шесть месяцев.
